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● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。
● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。
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許小年給廣大企業傢的一個忠告：
看瞭這個圖形，大傢就知道瞭，迷信政府力量是沒有用的。再強大的政府也托不住經濟、再強大的政府也托不住市場，隻會打亂市場，擾亂經濟！
2、投資導致產生增長超過國內購買力的增長
據三顧咨詢，許小年說，中國經濟下行是結構性問題，靠宏觀政策是無法解決的。隻能下定決心，進行實質性改革，這個改革也包括政治體制改革。
我一直在強調的一個觀點，就是目前經濟數據的走弱、增長速度的下行，這不是一個簡單的周期現象，我認為這是一種結構性的衰退，跟大多數經濟傢理解周期性衰退不一樣。
這些問題，不是宏觀政策能夠解決的。當一個人有腫瘤時，補充營養是車貸台南安平車貸不行的，必須先作手術。我都認為宏觀政策不是營養液，而是鴉片煙，這是沒有用的。
這個指數的不斷走低，已經持續瞭十幾個月。這個生產價格指數的下降，僅僅在去年下半年得到瞭緩解，向上走瞭一個下山坡，因為去年下半年執行瞭四萬億2.0，和09年執行4萬億1.0不同。當時是大張旗鼓宣傳，讓人民相信政府這個手可以支撐住經濟。但是2.0是低調，打槍的不要。這次是以資本市場為主力，現在社會融資總量，一半來自銀行，一半來自債市。
3、美國找到瞭經濟的新增長點
1、需求方投資需求和消費的失衡
回想09年，也是如此。當時政府感覺到企業的投資需求不足，那就由政府來投資，當時是大量投基礎性行業。但是現在更糟，連基礎性投資都面臨過剩，連政府都不知道去哪裡投資。
內容來自sina新聞
因為刺激性政策會帶來很多不良後果，政府從過去的幾年間也學到瞭一些東西，盡管他的學習速度很慢，也看到瞭1.0帶來的危害，看到瞭2.0僅僅維持瞭1-2個季度，所以非常慎重。
政府和企業手上有瞭錢，這不利於消費，而是有利於投資的。當然公務員大規模茅臺酒和出國購車什麼的不算。
資本主義是以資為本，就是誰出錢誰是老大，資金的所有者是老大。借錢就要支付利息，不然就拍賣，迫使你還錢。隻有這樣，市場機制才能發揮作用。這個過程冷冰冰的，但是不這樣做，就會拖垮銀行。實際上，美國已經倒閉瞭幾十傢銀行，幾十萬個傢庭倒閉失去瞭自己的房子。
所以，復蘇必須先去杠桿化即削減債務，美國過去在作什麼，就是在削減債務，調整結構，是要死人的。中國為何調整結構講瞭十年，還在講？因為我們根本沒有調整。
歐洲也是在09年貸款餘額/GDP達到最高。但是金融危機後，歐洲現在還沒有下來，負債率還是沒有下來，為什麼？
政府官員總是否認沒有出現國進民退。
你隻要給市場機會，你隻要給民眾機會，新的增長點一定會出現。
1、美國的債務集中在傢庭部門，借錢太多，收入償不瞭借錢。月供支付不瞭，傢庭就破產，銀行就拿走房子拍賣，當很多拍賣出現，房地產價格暴跌，銀行資產價格下降，銀行倒閉。這個圖是美國按揭貸款餘額/GDP，2009年達到最高峰，之後一直在下降。在兩年時間，這條紅線已經回到2003年，美國的調整結構基本完成。他的資產負債表已經正常，現在給他補藥，是可以的。
我知道這個方法托不住，但是短期的燒錢會有一定作用，我當時以為會支持一段時間，經濟形式下滑出現會在下半年。結果今年一季度末就出現瞭，連續的持續的下滑。用經濟的說法是，經濟的邊際效用遞減。
有一個很好的指數，叫做克強指數，主要是參考發電量、鐵路貨運量來看經濟狀況。
希臘政府、塞浦路斯政府都破產瞭。現在西班牙、法國都在風雨縹緲。
現在看來，克強指數遠比GDP靠譜。
目前中國的投資/GDP比例已經達到世界第一，未來該怎麼辦？
政府收入占GDP的比例已經回到瞭1980時代的計劃經濟時代瞭！
我在這裡說的產能過剩、投資需求不足，是相對相對國內有限的購買力，導致的需求不足。為何國內需求跟不上產能的增長？是跟收入分配的失衡導致的。
歸根結底要把自己的企業作好，一個好的企業，應該在經濟向上時作好，最關鍵是在冬天要活下去。最可怕的是，春天到瞭，你不在瞭。
周期性衰退，跟冬天到瞭得瞭感冒一樣，過段時間就好瞭。但是結構性衰退，是內部得瞭炎癥，如果不動手術，光吃藥是好不瞭的。
既然你的病是結構性帶來的，那就一定隻有結構性調整，把這些結構性失衡糾正過來。什麼叫做結構性調整，能達到什麼效果？我們看看國際上的例子，美國和歐洲的例子。
歐洲是"社會主義"，以人為本。實際上，不是真正以人為本。比如在歐洲，租賃一個房子，我房子支付不瞭，美國就立馬趕出去，歐洲不行，要給他幾個月的寬限期。借款違約，不能立即收他的房子，你必須給他找到一個住處，否則不行。銀行如果不能拿到房子拍賣，結果就是銀行壞帳上升，銀行如果倒閉，就會損失儲蓄客戶的利益。
在目前的投資過剩情況下，隻能充分吸收過去的過剩產能後，國傢經濟才能輕裝上陣。
一、中國經濟是一種結構性失衡帶來的持續性衰退
現在經濟下行的趨勢非常明顯，市場上又開始憧憬，憧憬四萬億3.0。看看1.0作用，2.0作用，那麼3.0有什麼作用？
政府收入占國民經濟的比重，從1996年的12%上升到瞭2011年的32%，還沒有包括其他的預算外收入，如果包括，則還要高。
三、經濟衰退要扭轉，有沒有辦法？辦法就是結構性改革。
而且中央政府已經表態，不會出臺新的拉動內需的政策。
四萬億剛出來時，我就寫文章批四萬億，結果當然是就沒有被發表出來。前段時間領導還大聲說四萬億是正確的，但是也沒有給我辯解的機會，我也就隻能在民間辯解辯解。
我之前認為，二次探底是一定會出現的，果然就是在去年上半年，克強指數的跌倒谷底，然後下半年開始向上，誰也不知道，居然經濟又掉頭向下。
國內的二度松寬，再次忽視瞭結構性問題，輔之以短期需求拉升，那麼就一定會有三次探底。這個三次探底就在今年下半年，今年的下半年會比去年的上半年還會差！
這是什麼原因，結構性問題沒有解決，隻是給他吃止疼片，止痛的效果是遞減的。
克強指數表示，V型深溝就是09年金融危機，拉起來後就是四萬億。
我認為政府不會推出3.0，當然我沒有辦法為政府作決策。即使3.0出臺瞭又如何呢？小小反彈一樣，再次掉頭向下。
在座的企業傢朋友們，不要將註意力放在3.0何時出臺，而是要聚焦在自己的領域，聚焦在自己的投資上。這些政策都不可能扭轉中國經濟下行的經濟。
結構性失衡失衡為何會帶來持續性的經濟衰退？首先要解釋為何中國的經濟衰退是經濟結構性失衡引起的衰退，哪些方面失衡瞭
微觀指數上，生產價格指數不斷下降，很多行業出現瞭虧損，一些企業開始裁員，就業形式越來越難，今年大學生畢業據說是最困難的一年！業不願意擴大規模，不願意投資，就不會願意招人。
金融危機的根本性原因，是過度借債，資本負債比失衡。
西方國傢經濟嚴重的結構性問題都是過度借債？
從最近幾個月的數據來看，中國的經濟，確實是很不樂觀。
我本人對美國經濟是看好的，很多人問我，投資什麼？我說，買美國股票，買美國資產。很多人說我賣國，我也不怎麼在意。
&桃園市個人信用貸款利率emsp;2、再來看歐洲的處理方法：
目前政府和企業都熱衷於投資，投資拉動經濟占到瞭50%，而消費拉動隻是占到35%？ ?至於為何會需求不足，我認為核心原因在於目前"國民收入分配有利於政府和企業，居民收入比重下降"(總結：國富而民窮是也)
想想2009年，當時的說法是政府的無形之手，拯救瞭中國經濟，拯救瞭世界經濟！但是去年的四萬億2.0，扔進去，好像水花都沒有。
我去年去美國，想買房子抄個底，找瞭個中介看二手房。進去一看，房子沒有人上鎖；廚房一看，沒有吊燈；洗手間一看，馬桶沒有瞭。為什麼馬桶沒有瞭，原來主人走的時候把馬桶搬走瞭，50多美元一個的。
為什麼這樣，房東心裡有氣。按揭支付不瞭，銀行收他的房子，不繳納房子警察上門，所以他有氣。
你們將無法避免面對經濟的上上下下，也無法避免一定會面臨風風雨雨。以一個平和的心態，面對，堅持把自己的企業作好，少聽一點天氣預報。
這樣迅速的處理還賬，才能拯救銀行，才能拯救儲蓄客戶，才是以人為本。
楊白勞借瞭黃世仁的債，還不起，就把喜兒拉走瞭。為什麼？因為黃世仁認為喜兒就是抵押品，這個是符合市場經濟規律的。至於人是否適合作為抵押品，可以再談。
歐洲拒絕承擔壞帳的後果，結果隻能政府出錢收購銀行的不良資產，維護銀行的正常運轉。政府的錢哪裡來的，收稅來的。隻不過將銀行的壞帳轉移到政府哪裡，但是沒有解決壞帳問題。所以出現政府債務問題，政府要破產瞭。
經濟學傢許小年2014持續性衰退剛開始
沒有辦法，透支得來的繁榮，一定是要償還的。
今天的衰退，都是為過去的繁榮買單。要想靠借錢，靠央行發鈔票來維持經濟的繁榮，這連中國夢都算不上。
大傢都知道，量化寬松對恢復資產負債表的平衡沒有實質性作用，幾十年的零利率並未解救歐洲和日本。
消費不足，首先我不認為是需求疲軟造成的。這隻是一個表面現象。就象很多發燒一樣，發燒隻是表面現象，內部有炎癥才是實質。
過去十幾年間，我們國傢出現瞭非常明顯的國進民退！這個趨勢是客觀存在的。
是靈活的市場機制創造出美國經濟新的增長點
(1)加州為代表的創新企業的重新湧現，持續創新能力
(2)以德州為代表的舊能源產業的新生頁巖氣的開采成本大幅下降，比世界上低30%？
(3)制造業回流
美國企業不在中國擴大投資瞭，在中國的企業繼續經營，不擴大投資瞭，新的投資在哪裡，回到美國去瞭。為什麼？因為美國的能源成本比中國低，雖然美國的人工貴，但是沒有之前差距這麼大。
我想表達的是，這些新的增長點不是政府規劃的結果、不是政府實現的，而是市場競爭形成的結果
我並不知道中國未來的新的增長點是什麼。但是我知道的是，如果我們把市場放開，如果我們取消瞭市場管制，新的市場增長點，自然會湧現出來。
政府制造的增長點，不就是光伏，不就是高鐵嘛。搞一個垮一個。
中國已經成為第二大經濟體，在制造業方面，大多產能都達到瞭世界第一，產品該賣給誰？目前中國已經形成瞭大量過剩產能，現在企業就自然的投資需求不足。企業不敢投資，表現為生產產能指數連續十幾個月下降，鋼鐵、煤炭、水泥等都在下降，在這些都在下降時，誰敢投資？
二、四萬億1.0、四萬億2.0、四萬億3.0？
新聞來源http://dl.house.sina.com.cn/news/2014-05-10/09052725088.shtml
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